ورشکستگی ۶ بانک آمریکایی در ۲۰۲۴: آیا بحران بانکی ۲۰۲۳ تکرار می‌شود؟

خبر ورشکستگی شش بانک آمریکایی در سال جاری میلادی، که از تعداد پنج بانک ورشکسته در سال ۲۰۲۳ فراتر رفته، می‌تواند به سادگی به تیتر یک بحران بانکی جدید تبدیل شود. اما پیش از آنکه خاطره بانک سیلیکون ولی (Silicon Valley Bank) زنده شود، بهتر است نگاهی دقیق‌تر به اعداد بیندازیم.

مجموع دارایی‌های این شش بانک حدود ۱.۴۳ میلیارد دلار بوده است. این رقم در مقایسه با دارایی حدوداً ۵۵۲.۵۴ میلیارد دلاری بانک‌هایی که در سال ۲۰۲۳ ورشکسته شدند، بسیار ناچیز است. این داده‌ها از آمار تاریخی شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) استخراج شده‌اند.

چرا تعداد بانک‌ها معیار درستی نیست؟

شمارش صرف تعداد بانک‌های ورشکسته، تصویری گمراه‌کننده از مقیاس واقعی مشکل ارائه می‌دهد. برای مثال، در میان ورشکستگی‌های امسال، بانکی با تنها ۳.۷۳ میلیون دلار دارایی وجود دارد که در آمار، وزنی برابر با یک غول بانکی مانند SVB پیدا می‌کند. این در حالی است که جدیدترین ارزیابی FDIC از صنعت بانکداری، از سودآوری بیشتر و کاهش تعداد بانک‌های موجود در «لیست مشکل‌دار» این نهاد خبر می‌دهد.

بسته شدن «نانو بانک» (Nano Banc) در کالیفرنیا در ۲۵ سپتامبر، تعداد ورشکستگی‌ها را به شش رساند و بزرگترین ورشکستگی سال تا به امروز را رقم زد. این بانک ۷۳۶ میلیون دلار دارایی گزارش کرده بود و FDIC هزینه این ورشکستگی برای صندوق بیمه سپرده خود را ۱۱۴ میلیون دلار تخمین زد. با اینکه این زیان برای صندوق بیمه واقعی است، اما ورشکستگی یک بانک به معنای سقوط دومینووار کل سیستم بانکی نیست.

نگاهی به سلامت کلی سیستم بانکی

یکی دیگر از معیارهای مهم، «لیست بانک‌های مشکل‌دار» FDIC است. این لیست شامل بانک‌هایی می‌شود که هنوز فعال هستند اما به دلیل ضعف‌های مالی، عملیاتی یا مدیریتی، در دو رتبه ضعیف طبقه‌بندی شده‌اند. تا پایان سه ماهه دوم سال، ۴۷ بانک در این لیست قرار داشتند که نسبت به ۵۴ بانک در سه ماهه اول و ۶۰ بانک در پایان سال گذشته، کاهش نشان می‌دهد. این تعداد حدود ۱.۱٪ از کل مؤسسات بیمه‌شده را تشکیل می‌دهد که در محدوده نرمال ۱ تا ۲ درصدی FDIC (خارج از شرایط بحرانی) قرار دارد.

سوابق این ورشکستگی‌ها نشان می‌دهد که این مؤسسات از مدت‌ها قبل با مشکلات جدی دست‌وپنجه نرم می‌کردند. برای مثال، رگولاتورهای ایلینوی از «سرمایه ناکافی» و «شرایط ناامن» در بانک متروپولیتن کپیتال خبر داده بودند و مقامات کانزاس به سال‌ها مشکل مالی در «اسمال بیزنس بانک» اشاره کرده بودند. این موارد نشان‌دهنده ضعف‌های فردی و طولانی‌مدت در بانک‌های خاص است، نه یک شوک سیستمی ناگهانی.

 ارتباط با بازار کریپتو کجاست؟

برای فعالان بازار ارزهای دیجیتال، مهم‌ترین سؤال این است که این رویدادها چه تأثیری بر این حوزه دارد. در سال ۲۰۲۳، بحران بانکی مستقیماً به کریپتو گره خورد؛ زمانی که شرکت Circle اعلام کرد ۳.۳ میلیارد دلار از ذخایر استیبل‌کوین USDC را در بانک سیلیکون ولی نگهداری می‌کند. این موضوع نگرانی‌های جدی در مورد پشتوانه این استیبل‌کوین ایجاد کرد.

اما در مورد ورشکستگی‌های امسال، چنین ارتباط مستقیمی مشاهده نمی‌شود. تاکنون هیچ گزارش رسمی مبنی بر وجود سپرده‌های قابل توجه شرکت‌های کریپتویی در این بانک‌ها یا اختلال در خدمات بانکی مورد نیاز کسب‌وکارهای این حوزه منتشر نشده است. بنابراین، صرفاً افزایش تعداد بانک‌های ورشکسته نمی‌تواند به ما بگوید که ذخایر کدام پروژه در خطر است یا کدام کسب‌وکار دسترسی به نقدینگی خود را از دست داده است.

در نتیجه، اگرچه نظارت بر سلامت بخش بانکی همواره ضروری است، اما مقایسه ساده عدد شش با پنج بدون در نظر گرفتن مقیاس، نتیجه‌گیری درستی به دست نمی‌دهد. شواهد فعلی از تکرار بحران ۲۰۲۳ حمایت نمی‌کنند و به نظر می‌رسد این ورشکستگی‌ها، حوادثی مجزا در صنعتی هستند که در مقیاس کلان، وضعیت باثباتی دارد.

این مطلب صرفاً جنبه اطلاع‌رسانی دارد و نباید به عنوان توصیه مالی در نظر گرفته شود.